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小企業信用貸款
   

貸款對象。經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記,在本地從事生產經營連續2年以上,有固定的經營場所,實行獨立核算的小、微型企業法人。
借款人應具備以下條件。
(一)經工商行政管理部門核準登記(屬于特殊行業的還需擁有特殊行業經營許可證),符合本行小型微型企業界定標準,成立并實際經營已滿二年以上,在本地有固定的經營場所,在本行信用等級為A級(含)以上;
(二)業主為本地居民,有自有產權的本地居住場所,具有本行業三年(含)以上從業經驗;
(三)持有中國人民銀行核發有效的貸款卡;
(四)符合國家產業、環保政策和我行行業信貸政策,依法合規從事生產經營;
(五)近三年(或自成立起)經營性現金流為正,有持續穩定的經營性凈現金流,上年繳納的經營性稅收在10萬元以上,且稅收交納連續,無欠稅、欠費行為,具有按時足額償還貸款本息的能力,有充足的第一還款來源,借款人、業主及其配偶的自有資產(按揭除外)未在其它金融機構設立抵押;
(六)在本行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶,承諾自放款后的三個月內在我行銷售收入歸行率不低于本行貸款在借款人所有融資中的占比,并須至少保持到貸款到期日止;同時承諾貸款期內月平均最低資金流入量不低于本行信用貸款額度的20%(含);
(七)業主及其配偶、主要股東同意以家庭全部財產承擔連帶責任。同時能夠承諾,未經我行書面同意,貸款期內不新增融資,且不以其自有資產(包括或有資產)對外提供任何形式的擔保(包括抵(質)押、保證);
(八)經營及財務狀況較好,產品有市場、經營有效益,成長性好,有良好的發展前景;
(九)借款人及其業主(含配偶)擁有的可觀察凈資產在合理貸款期內的市值可足額覆蓋我行貸款本息;
(十)借款人信譽良好,具備履行合同、償還債務的能力,無任何不良行為記錄;
(十一)業主、股東的品行端莊,社會反映良好,無不良行為記錄。
貸款期限。小企業信用貸款每次貸款期限最長不超過6個月。
貸款額度。貸款額度按孰低原則確定,以下要求進行確定。
1、按借款人的銷售收入核定額度。其中:
生產制造業:貸款金額不得超過借款人貸款日前12個月銷售收入的25%(含)或前12個月銷售收入歸行額的30%(含);
批發零售業:貸款金額不得超過借款人貸款日前12個月銷售收入的10%(含)或前12個月銷售收入歸行額的30%(含);
餐飲服務業:貸款金額不得超過借款人貸款日前12個月銷售收入的20%(含)或前12個月銷售收入歸行額的30%(含);
交通物流業:貸款金額不得超過借款人貸款日前12個月銷售收入的20%(含)或前12個月銷售收入歸行額的30%(含);
其它行業的貸款金額一般不超過貸款日前12個月銷售收入的10%,或前12個月銷售收入歸行額的30%。
2、不得超過借款人及其業主(含其配偶)擁有的可觀察凈資產價值的50%(含)。
3、單戶最高不超過200萬元(含)。
可觀察凈資產指可觀察固定資產與可觀察流動資產之和減去可觀察負債,其中:
(1)可觀察固定資產指本行可觀察到的借款人及其業主(含其配偶)擁有的各種權屬房地產、機器設備、交通工具(包括車輛、船舶等)等。
(2)可觀察流動資產指本行可觀察到的借款人及其業主(含其配偶)擁有的各種金融資產和存貨(包括原材料、半成品和產成品等)等。
(3)可觀察負債指本行可觀察到的借款人及其業主(含其配偶)的各種付息性債務,包括但不限于銀行融資和其他融資。
第九條 貸款利率。按本行《貸款利率定價管理辦法》規定的利率執行。
第十條 還款方式。貸款還款實行按月結息,到期一次性還本。

 

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