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“集速貸”貸款
   

第一章  總則

第一條  為支持集鎮經營戶主體發展,有效鞏固和拓展農村市場份額,據有關法律法規和《江蘇鹽城黃海農村商業銀行信貸管理基本制度》、《江蘇鹽城黃海農村商業銀行自然人貸款管理辦法》,特制定本辦法。

第二條  “集速貸”貸款是指江蘇鹽城黃海農村商業銀行(以下簡稱“本行”)符合條件的集鎮經營戶發放的用于在生產、經營過程中的流動資金以及購置設備等合理需要的人民幣貸款。

第三條   本辦法所稱集鎮經營戶,是指本行服務的集鎮區域內有固定場所、領取營業執照且有良好的經營效益,誠實守信,無不良行為記錄的從事商業、貿易、服務業、微小企業生產經營等行業的個體工商戶和微小企業主等經營業主。

四條  “集貸”貸款采用“限額控制、隨用隨貸、周轉使用、風險可控”的貸款模式。

第二章  貸款對象及條件

第五條  貸款對象?!凹俅貝疃韻笪詒拘蟹竦募蚍段詿郵律桃?、貿易、服務和微小企業生產經營的個體工商戶和微小企業主等經營業主。

第六條  貸款條件。除符合國家規定和本行《自然人貸款管理辦法》規定的條件外,同時還應符合以下要求:

1、具有完全民事能力;具有本地集鎮戶籍,年齡在18周歲以上(含),60周歲(原則上)以下;

2、經營項目符合國家的產業政策、法律法規、產品有市場,具有營業執照(連續辦理年檢手續)且持續經營滿3年(若經營場地為經營者自有,則經營年限無限制);

3、具有相對穩定的經營場地和必要的經營設施;貸款用途明確、合法;

4、具有穩定的經濟收入來源,家庭資產負債率低于50%,第一還款來源充足,有償還貸款本息的能力;

5、具有良好的信用記錄和還款意愿,最近三年內在人民銀行個人征信系統及其他個人征信系統中無任何違約記錄,社會信譽良好,無重大法律訴訟糾紛;

6、能提供經營場地租賃合同、產(商)品購銷合同、加工承攬(包)合同或旁證材料;在本行開立資金結算賬戶,并愿意接受本行的信貸監督和結算監督;

7、家庭主要成員提供連帶責任保證;并提供經本行認可的擔保方式;     

8、本行規定的其他條件。

第七條  貸款用途

“集速貸”貸款用途包括:生產、經營過程中的流動資金以及購置設備等與生產經營相關的各項支出。

第八條  借款人為個人申請“集速貸”貸款,以本行“圓鼎易貸通”卡為載體,采用保證貸款方式。

第三章  貸款額度、期限、利率和方式

第九條  貸款額度?!凹俅筆諦哦疃茸罡叨畈懷?0萬元。

第十條  貸款期限。根據經營業主的生產、經營周期確定,實行一次性綜合授信,循環使用的方式,授信期限最長不超過3年,且授信到期日不得超過經營場所租賃經營權到期日,每年開展一次年檢。

第十二條  貸款利率。貸款利率按基準利率上浮65%的標準執行。

第十三條  擔保方式。借款人須提供本行認可的擔保,以保證擔保方式為主。保證擔??梢雜勺?/SPAN>然人、企業法人和其他經濟組織擔保,但集鎮經營戶之間不可以互相擔保。

借款人申請“集速貸”貸款的,必須由借款人家屬提供連帶責任保證承諾,單身的須出具單身證明。

第四章 貸款流程

第十四條  貸款申請。借款人通過本行客服系統“88880000”申請,總行客服中心進行業務派單。借款人亦可直接到我行轄內營業機構申請。

第十五條 營業機構受理??突Ь硎芾砼傻セ蚩突昵牒?,應通知借款人準備好本行授信必要條件的證明資料。

(一)借款人為個人申請貸款。借款人需以主體經營者(執照上法定代表人或負責人)名義申請貸款,提供以下資料:

1、自然人借款申請書;

2、申請人及其配偶身份證明或婚姻關系證明及戶口簿、住房(或實際居住地)等居住地證明;

3、個人征信業務授權書;個體工商戶、經營戶以及合伙經營營業執照;

4、個人(家庭、企業)主要資產證明,主要銀行存款發生明細和(或)收入證明以及自有資金或前期投入的資金證明;經營場地證明材料;

5、借款人貸款用途證明材料,主要包括各類交易合同、承包合同、協議或旁證材料等;

6、擔保材料,個人提供擔保的主要提供擔保人夫妻有效身份證明、結婚證及家庭主要財產、收入情況等;法人企業擔保的須按公司類貸款規定,提供相應的資料;

7、需要提供的其他相關資料。

第十六條  貸款調查。經辦支行接受客戶申請后進行雙人實地調查,調查現場要拍照留影,調查的內容包括:

(一)借款人送交的所有資料是否屬實、合法;

(二)借款人是否有固定生產經營場所;

(三)借款人是否有影響還款能力的不良信用記錄;

(四)申請貸款金額、還款期限和方式是否與實際經營相匹配,自有資金是否到位,是否有持續償還貸款本息的能力;

(五)核實貸款用途是否為合法的生產經營,有無轉移資金用途可能;

(六)保證人是否具備合法的擔保主體資格和具有代為清償能力。 

調查崗應對貸款條件的合規性、信貸資料的真實性、調查評估結論的可行性負責,承擔調查失誤和評估失準的責任。

第十七條  貸款審查。貸款審查人員須對貸款調查人的調查報告、申請人提供的各類材料進行審核和測評,重點關注調查人的盡職調查情況和借款人的償還能力、誠信狀況、貸款用途、擔保情況、貸款風險程度等事項,并提出具體審查意見。

授信評審部門應對貸款的合規性、信貸資料的齊全性、審查結論的準確性負責;承擔審查失誤的責任;并對本人簽署的意見負責。

第十八條  流程審批。經評審經理審查同意后,按本行信貸管理操作流程及信貸審批權限管理要求執行,逐級提交授、用信評審,有權審批人在規定的程序和權限進行授、用信審查和審批,及時批復。

有權審批人應對信貸政策的合規性、審批程序的規范性、審批結論的公允性負責。審批人員應當承擔審批失誤的責任,并對本人簽署的意見負責。

第十九條  本行授信管理部門對貸款審批環節進行評價分析,及時、有針對性地調整審批政策,加強貸款的管理。

第二十條  簽署合同。貸款批準后,應明確雙人與客戶進行合同商談并簽訂借款、擔保合同。

第二十一條  貸款發放。經辦機構客戶經理須與借款人、擔保人辦妥有關貸款手續,柜面貸款發放人員在貸款發放前還須進一步核實放款條件是否已滿足后履行放貸手續,貸款一律以轉賬方式向借款人進行放款,監督借款人按約定用途使用貸款資金。

第二十二條  貸款收回。經辦行應在貸款到期前20日督促借款人按期歸還貸款本息,對出現危及信貸資產安全的情況,應采取各種有效措施維護債權,防范和制止逃廢懸空債務。

借款人根據選擇的還款方式按期歸還貸款,也可根據實際情況提前歸還貸款。

第五章  貸款管理

第二十三條  經辦支行必須按本行有關規定程序做好“集速貸”貸款的貸后管理工作。貸款支付后30日內,管戶客戶經理應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途;并對借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析,確保貸款資產安全。對發現轉移用途或借款人及擔保情況發生不利于貸款收回等問題貸款,要及時報告機構負責人,按風險處置流程進行風險處置。

第二十四條  經辦行應根據本行《信貸管理基本制度》、《自然人貸款管理辦法》的規定要求,實施貸后檢查和風險預警。在貸款期間內實行定期分析制度和重大事項報告制度,發現可能形成貸款損失或影響借款人還款能力的風險情況,應及時采取相應的補救和保全措施。借款人到期不歸還貸款且又未申請展期的,應強化催收,并對借款人采取必要的懲罰措施。

第二十五條  經辦支行必須做好“集速貸”貸款紙質檔案的收集、整理,并要及時裝訂裝訂成冊,移交總行信貸檔案室管理,所交檔案與影像系統的檔案核對無誤后辦理交接手續。

第二十六條  總行相關管理部門應加強對支行“集速貸”貸款業務營銷和管理工作的檢查、督促和指導,促進業務健康快速發展,對發現的違規違紀操作行為,要求限期整改、糾正,并按照相關規定追究有關人員責任。

第六章 附則

第二十七條 本辦法由江蘇鹽城黃海農村商業銀行負責制訂、修改和解釋。

第二十八條 本辦法自文件印發之日起施行。

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